日本数字货币结构图，央行到商户三层架构一次讲清
日本数字货币不是一个单一App，而是一套三层分层的体系：顶层是日本央行发行的数字日元，中间层是商业银行和支付机构，底层是商户与消费者。读这张结构图，抓住"央行→银行→用户"这条主线，基本就能把各模块之间的资金流和权限边界串通。
顶层方框是日本央行的数字日元账户。它和纸币、硬币并列日本数字货币结构图，央行到商户三层架构一次讲清，属于同一法定货币的三种形态。商业银行只能在央行开立数字日元储备账户，无权自行发行或超发。这层决定了整个体系的信用锚点，也是结构图中最靠上、方框最小的那个模块。
中间层画着若干并列方框，代表不同商业银行和持牌支付平台。它们把央行数字日元"封装"成用户钱包日本数字货币结构图，提供充值、转账、缴费等日常功能。各银行之间通过日本现有的GPI即时支付网络互转，数字日元只是多了一种结算币种，并没有另起一套清算系统。
底层是商户和消费者，结构图里这一层最杂。在线场景走标准API，和现有二维码支付流程基本一致；离线场景依赖设备间NFC或短程通信互认，不依赖网络连接，这是日本央行反复强调的应急功能。结构图右下角通常会单列一个"离线模块"，和主流程分开画。